В чём отличие ипотеки от кредита на квартиру: что сегодня лучше и выгоднее?

Вот совсем свежая информация – в начале февраля 2018 года финансовый Комитет Госдумы России отказался отнести финансово-экономические кризисы к «обстоятельствам непреодолимой силы» наряду с пожарами, землетрясениями и наводнениями. А всё началось с предложения депутатов, следующим шагом которых было – ослабление трудных условий выплаты по ипотеке тем гражданам, трудности которых возникли именно по причине кризиса.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

Комитет мотивировал свой отказ тем, что не могут быть разные условия для различных видов банковского кредитования. Тогда пришлось бы кризисы распространять и на любые другие возникающие трудности.

«В общем, ипотеку не смогли защитить от проблем с мировой экономикой. Но это – единственное «чёрное пятнышко», которой омрачило впечатление от ипотеки за последние 12 месяцев жизни России.

В остальном – одни «светлые стороны».

Но в этом примере кроется и один самых существенных ответов на вопрос, что лучше – ипотека или кредит. За ипотекой сегодня стоит вся государственная машина страны, именно поэтому она и лучше. Что там говорить – губернатор Бурятии уже «хвастается», что взял ипотеку на 10 лет, чтобы купить под Улан-Удэ дом.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

Ещё один немаловажный плюс и снова «горячий», буквально, «из печки»

А вот и ещё один важнейший факт сомневающимся — «что лучше».

9 февраля Центробанк страны уменьшил ключевую ставку до 7,5%, она начнёт действовать с понедельника, 12 февраля. Вот так, единым махом ЦБ сэкономил ипотечникам не менее 100 тысяч рублей.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

А ситуация такова, и снова «за спиной государства».

По программе ипотеки в 6% любая семья, родившая второго или третьего ребёнка, имеет право взять ипотеку под 6% на ближайшие:

  • 3 года – если ребёнок второй;
  • 5 лет – если третий;
  • 8 лет — с момента рождения второго, если в течение 3 лет появится и третий.

Более того, если в семье «уже есть» ипотека по «старым» условиям, и рождаются дети, то она может провести рефинансирование – пересмотр своих условий по данной льготной программе.

Таким образом, 6% действуют в течение 3-8 лет, а дальше, на оставшийся срок, уже устанавливается ставка, на 2% большая учётной ставки ЦБ на момент заключения договора. Отсюда получается, что ещё 9 февраля ставка – 9,75%, а уже с 12-го – 9,5%.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

Вот и выходит, что при 9,75% месячные проценты от оставшейся суммы кредита – 0,8125, а при 9,5% — 0,7917.

Отсюда, если ипотека:

  •  5 миллионов рублей;
  • взята на 10 лет;
  • при первоначальной сумме взноса в 20%;
  • родился второй ребёнок;

То общая сумма выплат 4 миллионов (5 млн минус 20%) составит:

  • при 9,75% — 5 млн 582 тыс рублей;
  • при 9,5% — 5 млн 557 тыс рубля.

И смотрим вперёд. Во-первых, «в запасе» есть ещё и третий ребёнок, а это уже 8 льготных лет, и общая оплата составит 5 млн 230 тыс рублей, экономия больше 350 тысяч.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

И, во-вторых, если «остановиться» на втором ребёнке. Так ведь ЦБ планирует и дальше сокращать учётную ставку, есть большая вероятность, что в декабре 2018-го она составит уже 7%, она будет последовательно уменьшаться – на 0,25%. Получаем, что при учётной ставке 7,25% — это если второй родится к финалу Чемпионата мира по футболу – сумма выплат уже составит – 5 млн 532 тыс руб, а при учётной ставке в 7% ровно – 5 млн 508 тыс руб – на 74 тысячи меньше чем 9 февраля 2018-го.

Продолжаем доставать горячие «пирожки» и всё с самым приятным «ипотечным» запахом

И, наконец, вот ещё один самый свежий аргумент в пользу ипотеки.

Глава крупнейшего коммерческого банка России – Сбербанка — с активами, перешагнувшими 24 триллиона рублей (ещё до Нового года они «не дотягивали» и до 23,5 трлн), Герман Греф, высказался однозначно в поддержку ипотеки. Его слова звучат, как «бальзам на душу» всех ипотечников. Этот финансист, один из самых авторитетных в стране, считает ипотеку – одним из ведущих драйверов развития страны в ближайшие годы.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

 

Вероятно, это было сказано под одно значимое событие в истории Сбера – в начале февраля банк выдал первые ипотечные кредиты под программу «6%». Причём Банк установил и свой процент на льготный период именно в 6%. Ведь мог поступить и по-другому – назначить, например, 6,5%, рассчитывая, что государство, как и обещало, компенсирует заёмщику эти 0,5%.

Но Сбербанк решил не лукавить и не гонять клиента за получением компенсации. Он всё сделал сам, и это ли не лучший аргумент в пользу ипотеки. Что-то за обычными кредитами таких реверансов не наблюдалось.

И всё-таки «ближе к земле» — преимущества и недостатки ипотеки

А теперь «обычные» преимущества такого целевого вида кредитования, как ипотека.

  1. Здесь значительно больший срок – можно, конечно, взять и на год, но такой здесь никому не нужен – обычно берут на 10, 20, даже 30 лет. У обычных потребительских кредитов максимальный срок – 5 лет, от силы и редко — 7.
  2. Ипотека предоставляет и значительно большие суммы – можно взять и 300 тысяч, но и она никого не интересует; 5, 8, 10 миллионов – вот суммы которые стоят в ипотечных договорах. Так ведь можно и до 20-30 млн.
  3. Ну, и, конечно, у ипотеки заметно меньшие проценты, которые к тому же постоянно снижаются. Так, если в 2016 году средний процент по ипотеке по стране составлял 11,54%, то в 2017 уже – 9,79%. Обращаем внимание, в 2017-ом оформлено ипотечных договоров 1,1 миллиона при общей сумме в 2 триллиона рублей. Получается, каждые 2 семьи в стране из 100 брали в 2017-ом ипотеку почти под 2 миллиона рублей.
  4. Важен и такой фактор, как скорость рассмотрения заявки на кредит – у ипотеки он гораздо выше.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

Но есть у данного вида кредитования и недостатки, хотя они и носят вполне понятный и принимаемый всеми без проблем характер:

  • на всё время действия договора приобретённая недвижимость не является в полной собственности клиента, если он отказывается (или не способен) продолжать выплачивать кредит, квартира переходит банку;
  • а всё время действия договора квартира не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения, пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога;
  • ипотека обязательно должна быть застрахована, но и здесь плюс – страхование в самом финансовом учреждении обеспечивает, как правило, заметное снижение ставки.

Ну, и, конечно, ипотека немыслима без первоначального взноса. Он рассчитывается от суммы кредита и составляет не меньше 10%. Некоторые банки ограничивают минимум первоначального взноса в 20%. Таким образом, если берутся 10 миллионов по 20%, то уже изначально нужно иметь «за душой» 2 миллиона.

Преимущества обычного кредита

Несмотря на напрашивающийся однозначный вывод, ради чистоты рассуждений, необходимо перечислить и кое-какие преимущества обычного кредитования.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

Во-первых, кредит вы можете потратить на что угодно, и не ставя банк в известность, собираетесь вы купить утюг или место в космическом корабле «вокруг Луны» Илона Маска.

Во-вторых, кредит не несёт обязательной нагрузки страхования и наличия залога, хотя и то, и другой способствуют снижению ставки.

В-третьих, кредит нередко не требует справки о доходах, хотя это часто зависит от суммы кредита.

В-четвёртых, кредит можно получить наличными, это ещё больше расширяет горизонт трат.

Конкретные предложения

Но, как известно, всё, в конце концов, проверяется на практике. Вот некоторые конкретные предложений банков.

Предложения по ипотеке Альфа-Банка:

  • годовой процент – 9,29%;
  • максимальная сумма – 50 млн руб.;
  • максимальный срок – 30 лет;
  • первоначальный взнос – 15%.

Условия Альфа-Банка по потребительскому кредиту (одна из программ).

  1. Годовой процент – от 11,99 до 22,49% — вот этот разброс, характерный для всех банков, и является основным недостатком обычных кредитов.
  2. Максимальная сумма – 1 млн руб. – это очень мало для покупки жилья.
  3. Максимальный срок – 5 лет.
  4. Первоначального взноса нет – единственная «ложка дегтя» в ипотеку.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

Предложения по ипотеке Газпромбанка:

  • годовой процент – 9,2%;
  • максимальная сумма – 10 млн для москвичей, 7 млн – для жителей остальной части страны;
  • максимальный срок – 30 лет;
  • первоначальный взнос – 10%.

Условия Газпромбанка по потребительскому кредиту.

  1. Годовой процент – от 11,9%; и ещё один очень важный нюанс – банки часто рекламируют свой самый невысокий процент потребительских кредитов, исходя из его обеспечения, если обеспечения нет, то процент может возрастать в 1,5-2 раза.
  2. Максимальная сумма – 3,5 млн руб.
  3. Максимальный срок – 7 лет.
  4. Первоначальный взнос – нет.

Выводы

Сравнивая такие два вида кредита, как ипотека и обычный потребительский, учитывая, что кредит берётся именно для приобретения недвижимости, можно сделать совершенно однозначный вывод – ипотека даёт кредиту «100 очков» вперёд.

Другими словами – только ипотека и никаких сомнений быть не может.

В чём отличие ипотеки от кредита: что сегодня лучше и выгоднее?

Есть только один момент. Бросаясь и в тот, и в другой вид кредитования, необходимо уметь всё очень точно рассчитывать – быть дисциплинированным в своих выплатах, как любит говорить тот же Греф – быть финансово грамотным. Если у вас этого нет, то не стоит вообще просить у банка денег, ни на год, ни на 30 лет, ни 100 тысяч, ни 10 миллионов.

Вероятно, в России таких немало, кто совершенно не в ладах с собой и с математикой, раз только за 2017 год долги по ипотеке достигли 5,2 триллионов рублей, это на 15,5% выше, чем в 2016-ом.

Тем не менее, Центробанк сокращает коэффициент риска ипотеки. Если в 2016-ом он составлял 1,2%, то в 2017 этот показатель уже в 2 раза меньше — 0,6%.

Видео по теме:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: