Что выгоднее сегодня: ипотека или потребительский кредит на приобретение жилья?

Вопрос эксперту: «Что лучше в 2018 году: ипотека или кредит на покупку квартиры?».

В данной статье будет рассмотрена проблема приобретения недвижимости при помощи ипотеки или потребительского кредита – сравнительный анализ кредитных программ, условия их оформления, преимущества и недостатки.

Ипотека или кредит на покупку квартиры: что лучше?

Рано или поздно многие люди задумываются о покупке недвижимости (квартира, дом). Но не все способны сразу оплатить достаточно дорогое приобретение. Поэтому жилищная проблема обычно решается посредством оформления ссуды в финансовой организации. Что более выгодно в данной ситуации — ипотека или потребительский кредит? Каковы условия их оформления?

Недвижимость всегда считалась надежным залогом. За последнее время популярность займов с целью приобретения объектов недвижимости сильно выросла. В 2017 году наблюдалось уменьшение стоимости жилья, также снизились банковские процентные ставки. Перед многими гражданами РФ встал вопрос – кредит или ипотека? Указанные кредитные программы обладают схожими чертами — это два варианта денежного займа, для них характерна выдача средств на определенных процентных условиях, на оговоренный срок.

Различия заключаются в следующих моментах:

  • Размер ежемесячного платежа;
  • Условия предоставления займа;
  • Срок его погашения.

Ипотека считается разновидностью кредита. Обычно ее сравнивают с другой формой займа – потребительским нецелевым кредитом. Ипотечные программы широко представлены во всех значимых банковских учреждениях РФ. В Сбербанке ипотека подразделяется на разные виды:

  • Долгосрочная ипотечная программа с государственной поддержкой;
  • «Военная ипотека»;
  • «Материнский капитал»;
  • «Молодая семья» и тд.

В каждой финансовой организации свои условия получения денежного займа для приобретения жилья.

Преимущества/недостатки ипотечных программ

Что лучше: ипотека или кредит на квартиру, отзывы

Ипотека является одним из вариантов займа, когда у должника объект недвижимости берется в залог. Он остается в собственности человека/семьи, которые оформили ипотечную программу, если они не выполнили взятые договорные обязательства, то недвижимость переходит в собственность кредитора. В качестве залогового объекта может быть квартира, для приобретения которой берется займ, или любое иное жилье (в договоре указан вид кредитной программы, ее условия).

Достоинства ипотечных программ:

  1. Продолжительный срок (от 5 до 30 лет), предоставляемый для погашения долга.
  2. Пониженные ставки – вследствие вхождения ипотечной программы в рамки целевого кредитования граждан РФ, данный займ предназначен для людей со средним денежным достатком.
  3. Небольшой ежемесячный платеж – продолжительный срок займа позволяют его уменьшить.
  4. Разные варианты программы – ипотека может быть выдана для покупки жилья первичного вида/вторичного, объекты коммерческой недвижимости, строения с земельными участками. Например, ипотечные варианты – «Молодая семья», «Военная ипотека», для пенсионеров.
  5. Возможность получения займа в большом денежном размере – ипотека предназначена для приобретения недвижимости, благодаря данной программе можно получить значительную сумму денег.

В качестве заемщика может выступать 1 человек/несколько людей. В созаемщики обычно берут родственников – все это способствует получению выгодных условий: помогает повысить размерные параметры займа, сокращает сумму начального взноса, продлевает общие сроки платежей.

Недостатки ипотечной программы:

  1. Достаточно высокий итоговый размер денежной переплаты. Исходя из срока ипотеки, суммы ежемесячного платежа он может достигнуть 100-200% от начальной ставки.
  2. Предоставление первого взноса – практически все ипотечные варианты подразумевают начальный взнос определенной суммы (обычно 10% от денежного займа).
  3. Страхование покупаемой недвижимости – данное условие обезопасит жилье, гарантирует возврат денег в сложной ситуации, но также повысит размер переплат.
  4. Особенности условий банковского учреждения к заемщику – для получения/одобрения ипотеки нужно собрать большой пакет документов.

Если жилье приобретается на вторичном рынке, то появятся новые траты – оплата лицензированного оценщика. Часто ипотечные кредиты, представленные в банковских учреждениях, предназначены только для приобретения новых объектов недвижимости.

Преимущества/недостатки потребительского займа

Что выгоднее ипотека или кредит на квартиру?

Кредит является заемом, выданным банковской организацией физическому лицу. Данная кредитная программа предназначена для любых нужд, также для покупки жилья. Выдача кредита происходит без залога – квартира сохраняется в собственности кредитополучателя, в том числе в ситуации невыполнения им договорных условий.

Достоинства кредитной программы:

  1. В итоге сумма переплаты будет меньше – это возможно благодаря маленькому сроку предоставления займа, значительной сумме ежемесячного взноса.
  2. Быстрое рассмотрение банковским учреждением заявки – сотрудники финансовой организации дают ответ за пару дней.
  3. Наличие нестрогих условий к кредитополучателю – в банковское учреждение надо предоставить небольшой пакет документов.

Кредит может быть оформлен на 1 человека, не зависимо от его семейного положения. Для получения данного заема не требуется внесение первого взноса, обязательного страхования приобретаемого жилья.

Недостатки кредитной программы:

  1. Небольшой срок (3-5 лет) для погашения заема.
  2. Высокие % ставки.
  3. Большая сумма ежемесячного платежа – маленький срок кредита увеличивает параметры денежной суммы, которую надо отдавать банку каждый месяц.
  4. Ограниченный размер предоставляемого финансовой организацией займа – для получения большого количества денег выгоднее брать ипотеку.

Для оформления кредита надо подтвердить хороший уровень своего дохода. Иначе банковское учреждение может отказать в данном займе. Кроме того, доходная часть кредитополучателя должна быть гарантирована в будущем – для нормальной выплаты ежемесячной денежной суммы.

Пример расчета

Что выгоднее ипотека или кредит на жилье?

Отличие ипотечной программы от кредитной можно увидеть в ходе вычисления суммы ежемесячного платежа по данным вариантам.

Например, человеку необходимо оформить займ для приобретения жилья в банковском учреждении на 1 млн. рублей. Объект недвижимости новый. Что в этой ситуации будет выгоднее – ипотечный заем или кредит?

Нужен кредитный калькулятор:

  • Если оформить ипотеку в банковском учреждении под 10,9% годовых, временной отрезок – 10 лет. Аннуитетные платежи – каждый месяц надо будет платить 13 718,46 руб. Размер переплаты – 646 214,77 руб. (до 65% от первоначальной суммы заема);
  • Кредитная программа – 15% годовых, срок – до 5 лет. Взнос ежемесячный составит 23 789,93 руб., общая сумма переплаты – 427 395,81 руб. (до 43% от первоначального размера кредита).

У вышеперечисленных форм займа в первую очередь различается размер суммы ежемесячного платежа, почти в 2 раза. В этой ситуации каждая семья решает индивидуально данный вопрос, исходя из размера семейного бюджета, расходов и тд.

Если рассматривать финансовую выгоду, то потребительский кредит предпочтительнее – благодаря небольшой сумме переплаты. Но досрочное погашение ипотеки вызовет снижение размера уплаченных банковскому учреждению процентов, поэтому ипотечная программа может конкурировать с кредитной. Также ипотека дает возможность оформления налогового вычета – денежная сумма, на которую понизится объем налоговых платежей. Ее размер составляет 13% от суммы долга.

Итоги сравнения ипотеки/потребительского кредита

Выбор разновидности займа зависит от многих показателей:

  • Показатели дохода родственников;
  • Финансовый уровень в будущем.

Если человек обладает хорошим достатком, то ему выгоднее оформить потребительский кредит для приобретения жилья. Размер переплаты в этой ситуации будет ниже показателей ипотечной программы.

Но люди, которые не могут отдавать банку ежемесячно большую денежную сумму, обычно оформляют ипотеку – переплата по данному варианту будет значительная, но зато размер платежа ниже показателей кредитной программы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: