Как получить ипотеку с маленькой официальной заработной платой в 2018 году?

Никогда не стоит ставить перед собой задачу, имея небольшую зарплату, всё-таки получить ипотечный кредит в банке, если подразумевать под этим — «обман» банка «любыми путями». И дело не в том, что этот обман не удастся, скорее всего, даже наоборот – он вполне может и пройти. Просто возникает вопрос – а как жить дальше-то?

И дело, опять же, совсем не в моральной стороне поступка, всё гораздо приземлённее – ведь отдавать-то, хочешь, не хочешь, придётся и в течение не меньше 10, а то и 30-ти лет.

Как получить ипотеку с маленькой зарплатой?Во-первых, вы ставите таким образом под удар уже даже не себя, а свою семью, детей – им придётся отдуваться за грехи родителей.

Во-вторых, всё равно жильё находится под залогом, пока не будет выплачена ипотека. Задержка же приведёт к тому, что банк может потребовать эту же самую квартиру в своё распоряжение. Ладно, вы уже нашли для себя к тому времени новую квартиру «с видом на небо», а дети!?

В общем, ситуация очень неоднозначная, и она требует очень внимательного и ответственного отношения.

И всё-таки, какие обстоятельства могут подвигнуть на ипотеку без гарантированной и достаточной зарплаты на текущем месте работы.

Что же заставляет, тем не менее, решиться

С другой стороны, небольшая зарплата совсем не приговор, заставляющий отказаться от ипотеки. Как там, у Грибоедова – «чтобы чины добыть, есть разные каналы». Другими словами, кто сказал, что выплата кредита по ипотеке должна производиться именно с заработной платы, да ещё и официальной!?

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

  1. Не один же день живём, и у заёмщика может быть очень солидный залог в виде недвижимости в Подмосковье, яхты в Балаклавской бухте или земельного участка где-нибудь под Старой Руссой. Реализация этого залога может принести 10-15 миллионов, которые, депонированные в банк, вполне могут обеспечить выплату ипотечного кредита практически на весь его срок.
  2. Пусть сейчас зарплата невелика, но ведь и Гейтс начинал свои нынешние 75 миллиардов долларов с обычного транслятора с Бейсика, чтобы привести его заказчику у него не было даже денег на билет до Чикаго. У вас большие планы и зарплата в скором времени вполне может окупить нынешнее неустройство.
  3. А кто сказал, что зарплата складывается из официальной, которую вы и предъявите банку, у вас ещё есть побочный и гораздо более солидный заработок. Он-то и будет использоваться для выплаты кредита.
  4. У вас есть очень авторитетные поручители, которые и готовы взять все обязательства по выплате ипотеки на себя.

Другими словами, не всё потеряно, и ипотека вполне доступна и тому, у кого официальная зарплата не больше 30 тысяч, а тут только выплата 10-летней ипотеки в 5 миллионов уже в первый месяц потребует в Сбербанке под 8,6% годовых – больше 62 тысяч (при первоначальной взносе в 20%), это ежемесячный платёж плюс проценты.

Чем нам могут «помочь» банки – выбираем условия

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: отзывыНу, рассчитывать на «помощь» банка тому, у кого невысокая заработная плата, тем более в получении ипотечного кредита не стоит. И, в первую очередь, потому, что российские банки совсем не страдают от недостатка клиентов.

Наоборот, 2017-ый год ознаменовался просто бумом ипотеки – побиты все прежние рекорды предоставления таких кредитов. Более того, банки на этом фоне стали активно снижать процент по ипотеке – с прежних 12-13 годовой процент уже опустился в конце 2017 года до 9% и ниже.

И вот это — первое и самое главное – нужно, для начала выбрать подходящий банк, в котором приемлемый годовой процент. Например, Сбербанк  предлагает на середину января 2018 года ипотеку под 8,6%, Россельхозбанк – под 8,85%, Тинькофф-Банк – вообще под 6,98%.

Начинает разворачиваться программа ипотеки под 6% годовых на первые 3 года – это для тех, у кого родился второй ребёнок, и на первые 5 лет, если ребёнок третий. Этот срок может быть увеличен до 8 лет, если после второго в течение 3 лет появился и третий. Так, может стоить предпринять усилия и на другом «жизненном фронте».

Таким образом, при обычных процентах (вне программы в 6%) получится, что выплата в первый месяц в Сбербанке и Россельхозбанке – 62 тысячи, в «Тинькове» — 57 тысяч.

Затем. Нужно выбирать банк с пониженным первоначальным взносом – он может быть от 10 до 20%. Таким образом, если сумма ипотеки в 5 миллионов, при 10% придётся сразу заплатить «только» 500 тысяч, при 15% — 750, а при 20% — миллион.

Следующее. Банки выдают ипотеку на период до 30 лет, в этом и привлекательность такого кредита, это не обычный потребительский, срок которого, как правило, максимум – 5 лет. В итоге получается – чем больше срок, тем меньше сумма ежемесячных платежей.

Отсюда вытекают такие расчёты.

Берём в «Тинькофф-Банке» те же 5 млн на 10 лет и ежемесячный платёж при 10% первоначальном взносе, составляет 37500 руб. Если брать на 20 лет, то ежемесячно придётся платить уже по 18750 рублей. Если же отважиться на все 30 лет, то каждый месяц уже потребует только 12500 рублей, а это уже вполне приемлемая цена в любом случае (с процентами здесь получится в первый месяц – 39 тысяч).

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой в Сбербанке

Ну, и, конечно, нет пока более солидной зарплаты – так выбирай и квартиру не на «Тверской», а в Клину, не в 150 квадратов, а в 50-70. Вот «горячее», прямо из контекстной рекламы mail.ru — квартиры в Одинцово, готовый дизайн-проект, до метро 20 минут, и это всё за 7 миллионов.

Далее, безусловно, семья. Хотя, с этого следовало бы начать и в первую очередь. Без поддержки дружной семьи ипотека вообще – сплошное наказание. И кто сказал, что если она – депутат горсовета (можно нырнуть и дальше, хоть до Госдумы), то его она обязательно должна «назначить» замом директора какого-нибудь филиальчика Газпрома. Пусть он также и остаётся просто классным, талантливым невероятно, преподавателем информатики в местном торговом техникуме.

Такое бывает? Не так поставлен вопрос. Не то, что бывает, а должно быть, и в любой порядочной семье. Если нет, то не стоит и идти за ипотекой.

Более приземлённые рассуждения

Нужно понимать, что банки не устанавливают для своих ипотечных клиентов порог их заработной платы, ниже которого кредит будет недоступен.

Многое зависит ещё и от установленного в регионе прожиточного минимума или такого, например, параметра как норматив стоимости квадратного метра жилья, назначаемого Министерством строительства России. Так, на 1-ое полугодие 2018-го в России установлены по регионам такие нормативные стоимости квадрата:

  • 91670 рублей – Москва – это максимум, который вырос по сравнению со 2-ым полугодием 2017 года на 1270 руб;
  • 63416 – Санкт-Петербург;
  • 59388 – Сахалин;
  • 56860 – Ненецкий автономный округ;
  • 54479 – Московская область.

В конце списка цен:

  • 27584 – Ставропольский край;
  • 27248 – Ингушетия;
  • 26851 – Калмыкия;
  • 26490 – Адыгея.

Обращаем внимание, что по рекомендациям Центробанка страны ежемесячный платёж за кредит не должен превышать 40% чистого дохода всех членов семьи. Но некоторые банки допускают и 60% сумму платежа.

Если всё же официальный доход небольшой, но есть и дополнительный, который не скрывается, то можно предоставить в банк справку 2-НДФЛ. Кстати, Сбербанк (а он самый авторитетный в стране с активами под 24 триллиона), как ни странно, не требует какого-либо подтверждения дополнительного дохода, просто достаточно уверенно объяснить его происхождение.

В любом случае, перед тем как обращаться за ипотекой в банк, выбрав его по проценту, сроку и первоначальному взносу, настоятельно рекомендуется:

  • Перевести свою зарплатную карту именно в этот банк;
  • Перевести все свои накопления также в этот банк, если для этого потребуется провести рефинансирование по условиям банка, то обязательно согласиться на него;
  • Застраховать все свои финансовые контакты с банком по его условиям;
  • Перевести счета членов своей семьи также в этот банк;
  • Попросить и своих заёмщиков наладить сотрудничество с вашим банком-ипотечным кредитором;
  • Предоставить залог банку, позволив его службам самостоятельно провести оценку залога по рыночной цене региона.

Нет, безусловно, есть и другие «приёмы» убедить банк, предоставить ипотеку. Среди этих приёмов и не совсем «порядочные», например, покупка всех удостоверяющих документов. Но, почему банки относятся к таким махинациям довольно спокойно – так ведь оплачивать-то всё равно придётся, а жильё до полной оплаты у банка в залоге.

По большому счёту банк ничего не теряет, а судебные органы ввиду обмана клиента всегда встанут, и справедливо, на сторону банка. У вас же останутся судебные издержки и плохая кредитная история, которую, по большому счёту в этой ситуации, уже не исправить.

Если вы умеете считать и думаете о благополучии своей семьи, то получить ипотечный кредит без достаточного зарплатного обеспечения не такое уж безнадёжное дело. В него нужно бросаться смело, но, тем не менее, с холодной головой.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: